CDB: passo a passo para investir

O que é um CDB?

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos, no qual você empresta dinheiro para a instituição e recebe juros por isso. É uma forma segura de aplicar, com garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250 mil por CPF e por banco.

Por que investir em CDB?

• Segurança: risco baixo e cobertura do FGC

• Rentabilidade superior à poupança, podendo chegar a 100‑120% do CDI

• Diversidade de prazos e liquidez, com opções prefixadas, pós-fixadas e híbridas

 

Tipos de CDB

 

Custos e tributação

• Sem taxas de administração ou corretagem na maioria dos CDBs

• IOF para resgates em até 30 dias

• Imposto de Renda regressivo:

até 180 dias: 22,5%

• 181–360 dias: 20%

• 361–720 dias: 17,5%

• acima de 720 dias: 15%

Passo a passo para investir em CDB

1. Defina seu objetivo

Se é curto prazo (reserva), médio ou longo (compra, reforma, viagem) .

2. Escolha o tipo certo

Prefixados para previsibilidade; pós-fixados para acompanhar o CDI; híbridos para proteger contra inflação.

3. Abra conta em corretora ou banco

Corretoras oferecem CDBs mais rentáveis dos bancos médios ou digitais

4. Analise prazo, liquidez e valor mínimo

Fique atento à carência, prazo e aplicação mínima.

5. Faça a aplicação

Via app ou internet banking, selecione o CDB, valor e prazo.

6. Acompanhe e decida

Acompanhe rendimento e decida entre resgatar ou reinvestir ao vencer.

 

Simulação de rentabilidade

Com CDI em 14,90% a.a. (B3, junho/2025)

CDB com 100% CDI: ~14,9% a.a. → R$ 1.149 se aplicado R$ 1.000

CDB 110% CDI: ~16,39% a.a. → R$ 1.164

CDB 120% CDI: ~17,88% a.a. → R$ 1.179

 

Riscos e cuidados

• Crédito: risco do banco, mitigado pelo FGC até R$ 250 mil

• Liquidez: resgates antes do vencimento podem reduzir rendimento

• Marcação a mercado: desvaloriza no mercado secundário se vendido antes do prazo

 

Dicas para melhorar seus retornos

• Prefira CDBs de bancos médios/digitais para acessar rentabilidades entre 102–120% do CDI

• Use CDB com liquidez diária para reserva

• Oculte metas distintas em “cofrinhos” ou aplicações separadas

 

Perguntas frequentes (FAQ)

1. Posso perder dinheiro?
Risco mínimo desde que invista até o limite FGC e aguarde vencimento.

2. Vale investir em CDB ou poupança?
CDB rende significativamente mais, especialmente com a Selic elevada

3. Liquidez diária?
Sim, D+0 ou D+1, ideal para reserva e emergências.

4. Como escolher prefixado ou pós-fixado?
Prefixado dá previsibilidade. Pós-fixado segue o CDI, bom em cenários de juros altos.

 

• Como montar uma reserva de emergência